五险一金交不交都行吗？

 

（五险一金交不交都行吗？）

　　

　　

五险一金怎么交，交多少，怎么用。

　　

交25年和交15年，每年能多领多少钱。从来没有交过还有办法补救吗？没有工作怎么交？90%大家最关心的社保问题都被保贝放在这篇文章里了，花了保贝整整两个月时间，堪称全网最全，至于后续还有什么新的疑问，记得点赞+留言，保贝会努力为大家答疑的~

　　

文章有点长，耐心看完，你一定能收获不小。

　　

主要内容如下：

　　

　　

一、什么是社保？怎么交？

　　

二、交了社保后，到底该怎么用？

　　

1.养老金退休后到底能领多少？交15年和交25领的差别有多大？

　　

2.医保到底是怎么报销的？

　　

3.休产假生育津贴到底能领多少？

　　

4.失业补助有什么用？

　　

5.工伤保险有什么用？

　　

6.住房公积金到底怎么用？

　　

三、关于社保的更多问题

　　

1.农村交的新农合、城乡居民保险（城居保）和职工社保有什么区别？在城市打工交的有职工社保，老家的城居保还要不要交？

　　

2.社保或断缴有什么影响？

　　

3.社保没有交满15年怎么办？

　　

4.换城市工作，原来交的社保怎么办？

　　

5.工作换了好几个城市，将来养老金按照哪个地方的标准领？

　　

6.自由职业者怎么交社保？交多少能领多少？

　　

7.公司不给交社保怎么办？

　　

8.社保交在老家，在大城市打工定居生活，万一生病住院了怎么办？

　　

9.有些病老家治不了，要转诊到大医院怎么报？

　　

10.社保公积金可以异地提取吗？

　　

11、公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款？

　　

12、已经40-50岁了，从来没参加过社保，还可以交吗？

　　

一、什么是社保？怎么交？

　　

首先要知道，咱们国家的参保系统主要有两个：

　　

一个是有雇主的打工一族交的城镇职工保险，俗称五险一金，养老、医疗、失业、工伤，生育和公积金。一个则是没工作的人交的城乡居民保险（也就是以前新农合和城镇居民保险的合并），就是五险中的养老和医疗，俗称两险。

　　

因为城镇职工的五险一金比城乡居民的交的两险责任要多，保贝这篇文章的前面就先讲五险一金，打工一族缴纳的内容。后面第三部分会详细给大家对比城乡居民保险两险和城镇职工的五险一金的差别。耐心往下看，

　　

社保五险一金，它是由国家强制单位和个人共同缴纳，主要包含养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险和公积金，尽管现在很多城市今年的社保改革之后都实现了生育保险和医保的合并，叫做四险一金，实际只是叫法上的变化，实际的保障责任和以前的五险一金没有差别，咱们享受的保障也没有多大变化，为了给大家讲解的更清楚，保贝这里依然按照传统五险一金来。

　　

那五险一金具体是什么呢？

　　

养老保险：也就是咱们常说的养老金，国家规定累计缴满15年之后就可在退休后按月领取养老金，当然也可以选择更长的缴费年限，多缴多得，长缴多得；

　　

医疗保险：即医保，在咱们生病住院期间，国家会出钱帮忙看病来减轻咱们的经济负担，保证“人人都看得起病”，到法定退休年龄时，男性缴满25年，女性缴满20年即可享受终身；

　　

生育保险：指生育期间享受的福利，主要包含生育津贴和生育医疗待遇两大项，说白了就是怀孕期间不仅可以报销生宝宝的各项费用，如产检、手术费等，还有额外的补助可以拿；

　　

失业保险：即失业期间的保障，但前提要是非本人意愿中断就业，如公司破产、倒闭、被解雇等（主动辞职的不算），此时每个月都可以领取一笔失业金作为临时过渡；

　　

工伤保险：指在工作期间受伤时，可获得一定的医疗救助和经济补偿，如遇上工伤事故或患上职业病等。

　　

住房公积金：即长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等，重点是利率低！

　　

大致了解了五险一金的主要内容，我们来看看它每个月到底要交多少。

　　

一般情况下，单位与个人缴纳比例如下，城市的不同个别比例也稍有差异：

　　

养老保险=公司16%+个人8%

　　

医疗保险=公司8%+个人2%

　　

生育保险=公司1%+个人不用交

　　

失业保险=公司0.7%+个人0.3%

　　

工伤保险=根据公司行业+个人不用交

　　

住房公积金=个人与单位1∶1，缴纳比例在5%—12%期间自行选择，注意，公积金是公司和个人一样的比例交的，你交10%，按左边法律右边规定公司必须交10%，所以很多公司都是按照最低交费比例来交的。

　　

直接以郑州为例，这张最新的五险一金缴纳标准图看的最清楚，注意，保贝这里直接把公积金缴纳比例取了中间值7%，

　　

以在郑州工作月工资1万的小张为例，那么他每个月缴纳的全部社保应该是：

　　

个人缴纳比例=17.3%×=1730元，

　　

公司缴纳比例=33.6%×=3360元，

　　

看到没？公司要交的其实是个人的两倍，公司其实才是大头的负担着，于是有些坑爹公司就开始想方设法从员工身上入手，试图通过最低缴费基数来降低公司社保成本。

　　

要明白怎么个降法呢？首先我们要弄明白什么是最低和最高缴费基数这两个名词。

　　

它来源于上年度本省市职工的平均工资，最低缴费基数为上一年度社会平均工资的60%，最高为平均工资的300%，以郑州为例，2018年度平均工资为4575元，那么2019年度最低缴费基数为4575×60%=2745元，最高缴费基数为4575×300%=元。

　　

这两个最高最低基数只要确定了，也就意味着哪怕你在郑州的工资低于2745元，无论多低都要按照最低标准缴纳；如果工资高于元，无论多高都只能按照最高标准缴纳；而如果工资介于2745—之间，则按照实际工资缴纳，就像上面举例的小张，实际工资一万，那么可以直接按1万计算。

　　

这就给了许多坑爹的公司留下了空子可钻。明明自己在公司是1万的收入，公司却就要按照最低标准2745元来给咱们交。

　　

计算下来，个人需要缴纳2745×17.3%=475元，公司也只需要缴纳2745×33.6%=922元。这意味着什么？到手的工资看起来确实变多了，但你有没有想过公司少交了多少钱？在上面

　　

保贝计算过，按实际缴纳公司要承担3360元，但现在3360-922=2438元，公司足足少交了2438元！而这些钱原本都属于你的，会被放入你的医疗、养老等账户中，如今却被公司剥削，意味着你以后享受的医疗、养老等各方面的权益都将降低几个档次，得不偿失！

　　

不过值得一提的是，自去年1月起，各项社会保险费由代收改为由税务部门统一征收，可是上有政策下有对策，据保贝所知，许多公司都会采用双卡发工资的模式，一卡只发最低基数的工资，另外一卡上发剩下的工资，社保还是按照最低的基数来交的。

　　

WTF！相信保贝，遇到这种情况，离职的时候可以偷偷地向当地人力资源和社会保障局举报！只要有证据，到时候公司就不得不乖乖的把少交的部分补给你。这可是国家这两年，三令五申严查的。

　　

二、交了社保后，到底该怎么用？

　　

知道了五险一金怎么交，接下来保贝就要讲一下到底该怎么用，才能实现受益的最大化！

　　

养老金退休后到底能领多少？

　　

由于养老金的算法较为复杂，在举例之前，首先我们要明白养老金是从个人账户和统筹基金两个账户里领钱，而这两部分又有不同的计算标准：

　　

个人账户

　　

个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷计发月数

　　

退休时个人账户的余额就是你工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的金额。

　　

计发月数即退休后能领多久的退休金，说白了就是退休后还能活多长时间，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，根据国家人社部统计数据显示，55岁退休计发170个月养老金，60岁为139个月，以此类推，具体可参考以下国家人社部统计表格↓↓↓

　　

　　

但这只是统计数据，并不意味着你退休后只能领这么长时间的退休金，只要你一直活着，就可以一直领下去。

　　

统筹基金账户

　　

统筹基金账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

　　

很明显，这个账户的计算公式，实际上是要你现在交的养老金被全省工资水平平均那么一下下，公式设置平均指数的意思，就是不能让工资太高的人，将来领的养老金远远高于其他人，也不能让工资低的人将来退休领的太少，美其名曰“统筹账户”。

　　

公式中的缴费指数是由参保人每年的缴费基数除以当地上年度的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时再把每年的缴费指数相加，除以实际缴费年限得出平均缴费指数。

　　

以在郑州工作月工资为5000的老张为例，30岁参加社保，到55岁退休正好缴纳够25年，而上年度郑州平均工资为4575元。

　　

首先我们来计算本人平均缴费指数，为便于计算，我们假设老张这二十五年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，

　　

注意：保贝这里为了方便计算，假设的是老张就是最普通的普通人，普通到工资涨幅也正好每年都跟得上河南的平均工资的涨幅，即5000÷4575=1.09，就是老张的平均缴费指数。如果你骨骼清奇，老板赏识，工资每年都大幅度上涨，超过一般人的速度，那这个指数肯定也越高，将来你领的养老金虽然被平均了一次，还是会比身边人高一点的。

　　

那么她退休时个人账户的余额为5000×8%×12个月×25年=元，

　　

而55岁退休的计发月数为170个月，

　　

那她的个人账户养老金=÷170=705元；

　　

基础养老金=（4575+4575×1.09）÷2×25×1%=1195元，

　　

综上可得，1195+705=1900元，即老张退休时每个月都可以领到1900元的养老金，但这个养老金的数额并非一成不变，社会平均工资越高，养老金也越高，一直领到退休为止。如果在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金也会更多。

　　

反之，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

　　

这次以老王为例，假设他只缴纳了15年，

　　

那么他退休后能领到的退休金个人账户为（5000×8%×12×15）÷170=423元，

　　

基础养老金为（4575+4575×1.09）÷2×15×1%=717元，即每月一共只能领到1140元，比缴纳25年每个月能领到的钱足足少了760元，一年就是9120元，长此以往岂不是亏的更多，这笔账你算清楚了吗？

　　

毕竟咱们国家的养老金制度遵循给的是“多缴多得，长缴多得”的原则，所以有能力还是要多交几年。

　　

保贝知道很多人担心，现在老龄化严重的问题，担心将来没有下一代来交养老金了，养老金窟窿越来越大，可能现在交将来领不上。

　　

这个问题怎么说呢，老龄化不只是中国一个国家的问题，他是全球问题。美国，日本，德国，这些发达国家的养老金压力比中国还大，未来经济形势保贝不敢预测，但是可以提供两个数据贡参考：

　　

过去十年，我们的国家的养老金确实是按照8%的增幅来增长，也就说过去十年开始领养老金的人，你的收益已经超过99%的投资收益，无论你买股票，p2p，基金，恐怕连巴菲特这样的大神都不敢说，自己可以连续十年稳定8%的收益吧。

　　

养老金毕竟国家信用背书，国家信用高于一切信用，有一天养老金都领不到的时候或者收益非常低的时候，银行存款，基金，保险，这些银行和企业背书的金融产品的收益也一定高不到哪去。

　　

中国的人口红利的时代已过，年轻人越来越少这是现实困境，保贝也敢肯定说，以后要老金金窟窿肯定是越来越大，那救只能先延长退休年龄，再不行就只有减额发放了。

　　

但是请记住，当没有年轻人的经济泥沼里，一切都不能幸免。

　　

当然，这时候也不乏有人要问了，如果我还没退休或者退休后不久就去世了，交那么多养老金怎么办？岂不是要打水漂了？

　　

关于这个问题，保贝只能说也不至于亏的那么惨，个人账户的余额是可以继承的，也就是说是你的钱还是你的钱，可以由你的家属领取，只不过统筹账户的钱就要归国家所有了。

　　

除此之外，根据《社会保险法》第十七条规定，职工因病或非因工死亡的（因工死亡的是由工伤保险支付，而不是养老保险），家属可以领取一笔丧葬补助金和抚恤金。

　　

丧葬补助金，像北京是直接给5000元，郑州则是按照职工参保所在地，上年度企业离退休人员人均基本养老金3个月的标准发放，如果人均基本养老金是2000，也就意味着能领到的补助金是6000。

　　

抚恤金，则是指职工或退休人员去世后，发给供养直系家属的一笔钱，主要包括父母、配偶、子女以及弟妹。

　　

以郑州为例，按照去世参保人的缴费年限，每满1年就发给1个月抚恤金，金额为本人实际缴费年限最后24个月月平均缴费工资，最多不超过20个月。

　　

举个最简单的例子，老王交了1年养老金就去世了，而他最后24个月月缴费平均工资为3000，那么他可以领到的抚恤金就是3000元。

　　

各地政策不太一样，具体可以打咨询下当地社保局。

　　

2.医保到底是怎么报销的？

　　

首先，医保也是由个人账户和统筹账户两部分组成，像咱们平时交的钱，都会以一定比例分别划入到两个账户中，

　　

以郑州为例，职工自己缴纳的那2%都会直接被划入到个人账户中，用于医疗消费使用；

　　

公司缴纳的那8%将会被分为两部分，一部分返还给个人，一并划入到个人账户中，剩下的则将划入统筹账户。至于这个比例的划分，各地区之间稍有差异，郑州的是在职45岁以上的员工，其中25%划入个人账户，剩余的75%划入统筹账户；45岁以下的是12.5%划入个人账户，剩余的87.5%划入统筹账户。

　　

还以上文中的小张为例，他每个月自己缴纳的×2%=200元将直接存入个人账户，公司缴纳的×8%=800元则将分为两个部分，其中800×12.5%=100元，也会划入到小张的个人账户，剩下的700元则会划入统筹账户里，也就是说小张每个月的个人账户将进账300元。

　　

账户的不同，用途也有所不同：

　　

个人账户，即你自己的账户，你可以自由支配这些钱的使用，但仅限于医疗相关。说白了医保卡就相当于你的银行卡，但只能专项专用，刷在看病的地方，如定点药房买药、门诊看病等。

　　

统筹账户，即公共账户，也是医保真正发挥强大作用的地方，在平日里，每个人都会拿出一部分钱放进国家医保这个大池子，这样以后不管谁生了病，都可以直接从这个大池子里取钱看病。像咱们平时所说的医保报销，就是从这个账户里扣的钱，而不是个人账户。

　　

（1）那么医保到底是怎么报销的呢？

　　

先来看医保报销的条件，并非所有项目都能享受，即“一定点+三目录”，只有在这个范围内才予以报销。

　　

①一定点即定点医院，并不是所有医院都能享受医保报销的，如私立诊所、海外就医等，这些社保都不予以支持，

　　

包括咱们平时买药也是，只有前往医保内定点药店，才能刷医保卡享受医保待遇；

　　

②三目录即药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录，来看张图：

　　

　　

像整容、减肥、近视、护理费用这些超出社保范围外的项目都是不予报销的。

　　

（2）满足了这些条件，医保能报销多少呢？

　　

直接上公式：

　　

报销金额=（治疗总费用－起付线－自费部分）×报销比例≤最高报销额

　　

起付线即最低报销额，起付线以下全部自费，超过起付线的部分才予以报销；

　　

最高报销额即报销上限，无论你花多少，医保最多给你报这么多；

　　

自费部分即超出社保目录外用药、项目等，社保不能够报销的部分；

　　

还以郑州为例，来看张图：

　　

　　

举个例子，假设小张因为阑尾炎在郑州某三甲医院住院将近一个星期的时间，期间手术加住院共花费约元，且使用的药物都在医保可以报销的范围之内，而郑州三类定点医疗机构的起付线为900元，即花费超过900元才能享受报销，900元以内不予报销。

　　

因为小张是在在职期间住院，所以报销比例为88%

　　

一个星期下来，小张可以报销（-900）×88%=元，仅自费-=2340元！

　　

一万多的费用最后只需要花费两千多，封顶线高达15万，这么看下来你还觉得医保作用不大吗？

　　

（3）如果不幸遇上大病，医保还可以报两次！

　　

这个非常非常重要，很多人不知道，我们的医保大病其实是可以报两次的，

　　

保贝敢说90%的都不知道，更别说用了。

　　

敲黑板，这部分大家一定要仔细看。

　　

大病二次报销到底是什么呢？

　　

简单说，它是对基本医疗保险的一种延伸，而不是针对某种疾病进行赔付。当你生病花的钱太多，已经超过基本医疗上限时，国家考虑到你的担子太重，从而对你花超的部分再次进行报销，自己承担的越多，二次可报销的钱也就越多，有的地方甚至不设封顶线，可以说是相当人性化的福利了。

　　

只要平时多交一些钱，就可以享受这项政策，至于多交多少钱，各地政策不太一样，像郑州职工是在每年末缴纳一次，每次每人要130元，但这个钱是由公司承担的，个人无需缴纳。

　　

还以郑州为例，还是这张图，但这次保贝在下面加上了大病医疗报销，

　　

　　

举个例子，假设小孙得了尿毒症，在郑州某三甲医院看病花了40万，其中6万是社保外用药，也就意味着他只有34万可以报销，

　　

那么他第一次可报销的费用为：

　　

（15万-900）×88%=元，也就是说除了不可报销的那6万，他还要自费元，

　　

那么他第二次可报销的费用为：×90%=元，

　　

也就是说小孙一次+二次可报销费用=+=元，最终仅需自费元。

　　

这里保贝再偷偷提醒大家一句，医保报销也是有技巧的，如果你想要充分享受医保待遇，这篇医保的详解你一定不能错过~

　　

包括保贝一开始就给大家讲了咱们社保的另外一个系统——城居保，它比职工医保的报销比例要低一些，具体怎么交钱，怎么报，保贝也一并放在这篇文章里了，大家看一下~

　　

保贝说保：医保有什么用？732赞同·60评论文章

　　

3.休产假生育津贴到底能领多少？

　　

生育保险，可是国家给咱们女性的专属福利和保护伞，

　　

生育产假？批准！

　　

产假工资？照发！

　　

生育费用？报销！

　　

只要满足以下的两个条件，就可以享受国家给你的各种优待政策：

　　

①符合国家、省、市计划生育政策，这个大家都懂，尤其是国家现在开放了二胎政策，无论你是头胎、还是二胎都是可以享受生育保险的，但如果是第三胎往后，就想都不要想了；

　　

②满足当地的缴费年限和连续性，不同地区要求不同。一般来说，会要求咱们在生育前连续足额缴纳9个月，或12个月的生育保险，并且使用时处于缴纳状态。

　　

如果你近期有打算要孩子，更是不要轻易辞职，以免生育保险达不到缴费年限，影响咱们在家躺赢的大好机会。

　　

那生育保险到底有什么用呢？

　　

主要包含两大项，生育医疗待遇和生育津贴。

　　

（1）生育医疗待遇

　　

即用于保障女职工怀孕、分娩期间及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。

　　

说人话，就是报销生宝宝期间的各项费用，从门诊、产检到住院生育都可以得到一定金额的报销，甚至流产、节育这些和计划生育相关的行为也不例外。

　　

①固定金额报销

　　

顾名思义，就是无论你生宝宝花了多少，都按固定金额给你报销，但前提都是在社保内定点医院。目前大部分城市都是采取这种报销模式，以郑州职工社保为例：

　　

　　

无论你实际花费低于或高于此金额，均按照以上标准支付。

　　

举个例子，假设小丽在郑州某三类定点医院生宝宝，全程很顺利，最后顺产下来只花了1500元，虽然低于报销金额，但最后仍会按照2200元的标准报销。

　　

②按比例报销

　　

即根据你花费的多少，按一定比例报销，花费越多，报销的金额也就越多。

　　

如广州，是对医保内费用全额报销。只要你怀孕后先去定点医院进行就医确认，并且怀孕过程中所有的检查和手术都在定点医院做，生完孩子去结算时，只要支付报销范围外的费用就行了。

　　

举个例子，小王在广州某定点医院生孩子一共花了3000元，其中300元是社保外用药，那么小王最后能报销2700元，也就意味着她最终只需支付300元即可。

　　

（2）生育津贴

　　

重点来了！这一项可以说是生育保险的重要内容，也是很多人最容易忽略的超值福利！

　　

简单来说，生育津贴可以理解为咱们因生娃暂时不能工作，失去收入期间，国家给予咱们的生活费，即经济补偿，实际情况的不同，每个人能领到的津贴也不一样。

　　

那生育津贴到底能领多少呢？

　　

直接上公式：生育津贴=上年度单位人均缴费工资÷30×产假天数

　　

①上年度单位人均缴费工资

　　

生育津贴的多少和个人工资的高低并无关系，而是和公司整体的经营状况，工资水平有关，你公司人均缴费工资越高，能领到的生育津贴也就越多。

　　

这里保贝不得不吐槽几句，虽然国家三令五申要按实际情况缴纳社保，仍有很多坑爹公司为了节省成本，想方设法地按照最低缴费基数给咱们缴纳社保，虽然都是1%的缴纳比例，明明是1w的工资，却只给你按3k交，也就意味着公司上报上去的整体工资水平都偏低，咱们最终能领到的生育津贴能不缩水吗？

　　

所以在找工作时，建议大家把社保问题也谈好，以免后期咱们自己的利益受到侵害。

　　

②产假天数

　　

是的，生娃期间咱们不仅有钱拿，还能光明正大地躺在家里拿！

　　

那产假到底有多少天呢？

　　

一般情况下，国家统一规定是98天，其中产前可以休15天，但实际情况的不同，产假的天数也会相应增加：

　　

生育时遇到难产和剖腹产的，可增加15天产假；

　　

生育多胞胎的，每多生育一个宝宝，也可增加15天产假；

　　

除此之外，怀孕不满4个月流产的，根据医务部门的意见，也会给予15-30天的产假；

　　

怀孕4个月以上（含4个月）流产的，给予42天产假；

　　

但现在很多城市都更人性化，基本产假远比98天要多，保贝整理了三个城市，来看张图：

　　

　　

以郑州为例，在基本98天产假的基础上，又增加了3个月的产假，也就意味着如果你足够幸运，3个月的产假中有两个月是31天，就可以休190天产假，长达半年时间！

　　

③所以生育津贴最终能领多少？

　　

为便于理解，保贝这里直接按照国家规定的98天产假计算，

　　

举个例子，假设小于在某公司工作，月工资5500，在今年年中顺产生下第一个宝宝，而该公司上年度人均缴费工资为6000元，

　　

那么小于能领到的生育津贴=6000÷30×98=元，

　　

如果小于是剖腹产，那么能领到的生育津贴=6000÷30×（98+15）=元，以此类推！

　　

但要注意的是，生育津贴不用交税！不用交税！不用交税！

　　

如果你最后领到钱后发现被扣税了，可以直接向税务机关申请退回！

　　

除此之外，生育保险的生育津贴，不仅头胎可以领，二胎也可以！而且对于男性而言，虽然不能生孩子，但生育保险一样可以借给老婆生娃住院用，更多关于生育保险的问题，保贝在这篇文章里讲的超级清楚，需要的可以点开看~

　　

保贝说保：怀孕还有几万块钱拿？社保这项福利不会用就亏大了！191赞同·12评论文章

　　

4.失业补助有什么用？

　　

最开始保贝就说了，领取失业补助的前提是非本人意愿离职，

　　

=除非是公司倒闭、或你被炒鱿鱼了等被失业因素，

　　

主动离职的就不要妄想去领取每个月的补助了！

　　

而根据社保局规定，

　　

失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，最长可领取12个月的失业保险金；

　　

累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业保险金的期限为18个月；

　　

累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的最长期限为24个月。

　　

而失业保险金的计发标准是按照当地最低工资标准的80%确定的，并随最低工资标准的调整而调整。如郑州失业保险金的标准分为1376元/月，自2018年10月起，调整为1520元/月。

　　

举个例子，这个月薪一万的小张在郑州上班三年，很不幸被公司炒鱿鱼了，

　　

那么他能领取的失业保险金为12个月，一共能领取1520×12=元。

　　

真是不算不知道，一算才知道失业保险还能领这么多钱！

　　

如果你不幸被公司炒鱿鱼，又暂时没找到心仪的工作，

　　

可千万不要碍于面子不好开口，毕竟这可是该属于你的权益。

　　

5.工伤保险有什么用？

　　

工伤险虽然用的不多，但保贝觉得大家还是有必要知晓下！

　　

在咱们工作期间，上下班也好，出差也好，如果不幸遇到工伤事故受到意外伤害，如交通事故，但一定要是非本人主要责任，像雪天上下班路上摔倒都不算，但可以享受医保待遇；或患上职业病（如颈椎病等），暂时或者永久丧失劳动能力，甚至很不幸去世了，都可以获取补偿。

　　

但要记得申请工伤鉴定，证明是上班期间受到伤害，才能获得一定的赔偿！

　　

6.住房公积金到底有什么用？

　　

首先咱们要知道，公积金虽然是由单位和个人共同缴纳，但缴存的钱均属于职工个人所有。

　　

也就是说，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也罢，或者装修也好，那具体要怎么用呢？

　　

用处大了，有没有公积金贷款买房，可能要多交几十万给开发上，你别不信，先给你算一下帐。

　　

（1）住房贷款

　　

考虑到大部分城市个人最高贷款额度都是50万，保贝这里直接以50万的贷款为例，按照等额本息计算，

　　

先来看商业贷款买房，30年期限，利率5.63％（在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，保贝这里直接取了中间值15%），则最终利息总额为.82元，总共需还.82，每月2879.86元。

　　

再来看公积金贷款买房，同样贷30年，利率却只要3.25％，最终利息总额：.37元，总共需还.37元，每月2176.03元。

　　

看到没？同样是50万的贷款，最终公积金贷款却比商业贷款省下了25万左右的利息！对于一般人来说相当于少工作五六年！

　　

①但想用公积金贷款也是有条件的：

　　

一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可；

　　

其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。

　　

②当满足了公积金贷款条件，我们最高能贷多少钱呢？

　　

地区的不同政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：

　　

　　

除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。

　　

③那么我们该如何计算自己的可贷额度呢？

　　

简单说，公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的，常见的计算方法有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：

　　

一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，

　　

举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，

　　

那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，

　　

即老王最多能贷款28万。

　　

再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴）

　　

举个例子：假设左边老李右边公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，

　　

即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，

　　

那么他账户月平均余额=（++……+）÷12=元，

　　

则公积金可贷金额≤×15=元，

　　

但杭州个人最高贷款额度为50万，所以左边老李右边最终能贷50万公积金。

　　

另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）

　　

举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有，

　　

那么他用公积金可以贷到的额度=×（14+10）≤元，

　　

但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。

　　

④交多久才能够实现满额贷款？

　　

那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？

　　

我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。

　　

为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例：

　　

假设老王月工资6000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，

　　

那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，

　　

而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，

　　

即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。

　　

每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图，

　　

　　

而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。

　　

除了可以贷款买房之外，公积金的前其实也是可以买房一次性提出来的。

　　

（2）公积金账户现金提取

　　

除了住房贷款，咱们账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。

　　

①购房提取

　　

即提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。

　　

但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。

　　

不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。

　　

②支付房租

　　

就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。

　　

那租房每次可以提取多少公积金呢？

　　

地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额，来看保贝整理的几个城市：

　　

　　

举个例子，假设小丽在郑州市内租了一套普通住房，每月租金2000，

　　

此时她公积金账户上余额有1万，那么就意味着她本年度最多能提取5000元，

　　

虽然不多，但能抵一点是一点，毕竟谁的钱也不是大风吹来的不是吗？

　　

在这里要注意的是，如果咱们想提取公积金支付房租，应在房屋租赁期内提出，并办理提取手续。

　　

③装修、翻修房屋

　　

除了常见的租房、购房，咱们的公积金还可以用来装修、翻修房子，

　　

装修是需要咱们提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，如公积金支取单去办理提取手续，但是很多城市已经逐步取消了这项用途，具体大家还是可以咨询下当地的住房公积金管理中心。

　　

翻修则是要提供政府开具的安全许可、用地批文等，像现在很多农村自己重新翻修房子，都可以提取公积金使用。

　　

以上只是公积金的部分用途，想知道关于它的更多隐藏技能看看这篇，包括大家最关心的公积金异地贷款问题，如在大城市交了公积金，哪些二线三线城市可以贷款买房？保贝都整理了进来，大家有什么疑问可以去下面这篇文章里找~

　　

保贝说保：住房公积金有什么用？223赞同·14评论文章

　　

三、关于五险一金的更多问题

　　

1、农村，或者没工作的人交的新农合、城乡居民保险（城居保）和职工社保交的五险一金有啥区别？在城市打工交的有职工社保，老家的城居保还要不要交？

　　

在文章最开始保贝说了，咱们国家的参保系统主要有两个，一个是农村，或者没工作人交的城乡居民保险，（保贝见过很多人还是习惯叫他新农合，其实新农合2013年就已经改成现在的名字了，叫城乡居民保险了，大家只要知道城居保就是老家的农村的大爷大妈交的社保就好了）

　　

（1）那二者到底有啥区别呢？

　　

简单说，职工社保是有雇主的打工一族交的保险，它是由国家强制用人单位给咱们缴纳，个人仅需承担一小部分，就可享受丰厚的福利待遇，主要包含养老、医疗、生育、工伤、失业五个险种；

　　

城居保则是没工作的人交的保险，无论你是老人、学生还是家庭主妇等都可以参保，此时所有费用都要自己承担，但交的钱要比职工少，且不强制，它只包含养老、医疗两个险种。

　　

二者缴纳的比例不同，享受的待遇也有所不同，还以郑州为例。

　　

①城居保医疗保险比职工医保差在哪里？

　　

　　

职工医保，一般情况下，用人单位每月需缴纳社保基数（或认定工资）的8%，个人则需缴纳2%，每个月直接从工资中扣除，到法定退休年龄时，男性缴纳25年，女性缴满20年即可享受终身；

　　

城居保的缴纳费用要比职工医保低，保费一般是按当地人人均可支配收入的一定比例确定，但没有退休待遇，交一年保一年，同时政府也会给予一定的财政补贴。就像郑州，只要在2019年交250元，就可享受2020年全年的医保待遇。

　　

同样地，前者比后者交的多，报销时候享受的待遇也好一些，主要就表现在报销比例上，同样等级的医院看病，一样的用药，职工医保能报销的比例普遍比城居保的报销比例要高10%-20%，还以郑州为例，保贝做了张图，差别一目了然：

　　

　　

举个例子，假设小张因为阑尾炎在郑州某三甲医院住院一个星期，期间手术加住院费共花费，且全部是社保内用药，

　　

如果他是城乡居民医保，

　　

则报销金额=（8000-2000）×55%=3300元

　　

（-8000）×65%=2600元

　　

也就意味着他最终能报销3300+2600=5900元，需要自费6100元，

　　

但如果他使用城镇职工医保，

　　

那么最终能报销金额=（-900）×88%=9768元，仅需自费2232元；

　　

同样是住院报销，职工医保比城乡保多报了3268元，最终省下了将近一半的费用！

　　

所以说如果有条件还是尽量选择缴纳职工医保，自己也只用掏一小部分钱就能享受更高的报销比例，怎么算都是划算的。

　　

②城居保养老保险比职工养老保险少领多少？

　　

先来看缴费标准，二者都是累计缴满15年后即可享受退休待遇：

　　

　　

职工养老，一般情况下，用人单位每月需缴纳社保基数（或认定工资）的16%，个人则需缴纳8%，每个月直接从工资中扣除，到达法定退休年龄后即可按月领取退休金；

　　

城居保养老保险则是一年缴纳一次，缴费标准在200-5000元间自行选择，由指定银行卡直接扣除，缴费时间越长，缴纳金额越高，个人账户储存额也就越多，养老待遇也越高。

　　

前面说了城居保将来领的养老金也不如职工养老多，那到底少领多少呢？

　　

来看这张更为详细的郑州城居保养老保险缴纳标准图

　　

　　

首先我们要知道城居保养老保险待遇是由个人账户养老金、基础养老金、和高龄老人生活补助组成。

　　

个人账户养老金=个人账户储存额÷139；

　　

基础养老金由国家、省及地方各级政府养老补贴组成，标准自18年1月1日起调整为每人每月190元；

　　

高龄老人生活补助根据年龄的不同，补助也有所不同，

　　

凡年满70周岁不满80周岁，每月补贴20元，

　　

年满80周岁不满90周岁，每月补贴100元，

　　

年满100周岁及以上者，每月补贴300元。

　　

举个例子，老赵45岁开始缴纳养老金，缴纳15年，到今年正好60岁正式办理退休手续。

　　

假设这15年郑州市缴费标准不变，老何始终按照最高档5000缴纳社保，那么退休时，

　　

他个人账户养老金=（5000＋340）×15÷139=576元

　　

那么70周岁之前，他按月能领取的养老金为576+190=766元

　　

哪怕按照最高标准缴纳，老何一个月的养老金才能拿到一千不到。

　　

而像上文中的老王，他缴纳的是职工社保，缴费基数同样是5000元，一年下来个人仅需缴纳5000×8%×12月=4800元，缴满15年后他每月能领到的养老金为1140元！每个月多374元，一年就是4488元。

　　

2、社保或公积金断缴有什么影响？

　　

（1）医保无法正常报销

　　

五险一金断缴，最直接的影响就是医疗保险，尤其是对于职工医保，从断缴的第二个月开始，如果你恰好生病去医院，个人账户上的钱还能正常刷，但是住院等费用就不能再享受报销了，此时你无论花多花少都要自己兜着，一分钱都甭想报！

　　

虽然在北京、上海、广州、郑州等大部分城市，无论你中间断缴了多久，只要重新开始缴纳，

　　

第二个月或次年看病就能正常报销，但还记得保贝最开始说过的话吗？医保只有累计缴满25年才能享受终身，如果经常中断，很可能到退休时缴费年限累计不够，也就无法在退休时正常享受医保报销了。

　　

除此之外，医保连续缴费时间越长，每年报销上限也就越高。在有的城市，如果你断缴超过三个月，你的连续缴费年限就会被清零，将直接影响到你的报销限额和时间。如深圳，连续缴满六年以上，每年最高能报销100多万，但如果新参保不到半年，就只能报销10万。

　　

（2）养老待遇水平下降

　　

其次就是养老保险，累计缴满15年才能享受退休待遇，如果断缴，很可能会导致退休时累计缴费年限不够，影响退休年龄；

　　

同时，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少，就像上面提到的老张和老王，缴纳15年和25年的差异一年能达将近一万元，真是不明觉厉！

　　

（3）生育保险无法正常享受

　　

前面保贝说了，享受生育保险的前提，是要满足一定的缴费时间和连续性，中途不能断缴。

　　

以郑州为例，要求在生宝宝之前连续足额缴纳9个月的生育保险，

　　

如果你近期不准备要孩子，生育保险断缴影响不大；

　　

但如果你近期准备要孩子，就算你已经连续缴纳了好几年生育保险，从欠缴的次月起就不能享受生育保险的待遇了！既不能报销生育费用，也没有生育津贴可以领，关键是还不能补缴！这笔账怎么算都是不划算的。

　　

但每个地方规定不同，有的城市也是允许补缴的，对于生育津贴影响不大，但生育费用报销会受到影响，如广州补缴只能报销80%，具体要看各地政策。

　　

（4）影响公积金贷款

　　

同样地，如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，

　　

你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！

　　

但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！

　　

贷款资格取消：前面保贝说了，公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。

　　

一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！

　　

贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的账户余额是挂钩的！你账户上的钱越多，可以借到的贷款也就越高；相反地，你账户余额钱越少，可贷额度也就越低。

　　

如果此时我们想要买房，只有两个选择：

　　

要么选择利率更高的商业贷款，白白多掏几十万的房贷利息；

　　

要么从头再来，再连续足额缴纳公积金半年以上，但以当前的房价上涨趋势，你等得了公积金贷款，房价等得了你吗？

　　

当然，一些城市也支持公积金补缴，可以携带在职证明、劳动合同等相关材料前往公积金中心申请，但流程有多么复杂，保贝这里就不过多描述了，大家自行想象……

　　

所以不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，尤其是对于想要贷款买房的朋友！

　　

（5）积分落户资格取消

　　

很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，

　　

如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户，如北京，一旦断缴就要重新开始，哪怕中间补缴也不行！

　　

（6）买车、买房受限

　　

同时，对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，

　　

如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。

　　

（7）影响孩子上学

　　

以郑州为例，外地户口的孩子如果想要报考本市重点高中，需要家长一方连续缴纳社保一年以上。

　　

也就意味着，家长如果不是本地户口，又没有在郑州缴纳社保，或缴纳社保不满一年，那么考生第一批次中的其他省级示范高中都不能正常报考。

　　

除此之外，部分小学甚至幼儿园也会对社保有要求，大家可以咨询下当地的学校。

　　

所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。

　　

3、社保没有交满15年怎么办？

　　

社保如果没有交够规定年限怎么办？三种方法：

　　

①一次性补齐

　　

如果你属于以下三种人群：

　　

1961年到1982年的下乡知青；

　　

2011年之前退休的国企和事业单位员工；

　　

曾经交过社保，未满15年已退休的大龄人员（其中男性65岁以上，女性60以上）

　　

国家是允许你一次性补齐养老金的，只要你经济条件允许，都可以选择这种方法，医保则需要交25年，具体要看地方规定年限。

　　

②一年一年补缴

　　

如果你不属于以上三种人群，则可以选择一年一年的补缴，直到缴满15年或25年退休一样可以领养老金，看病终身报销。

　　

对于这种方法，如果你差的时间不多，比如三四年，一年一年补缴还是很划算的，但如果你差的年限较多，保贝还真不建议你继续交，费用高不说，万一交着交着还没来得及享受福利就去世了，那就亏大了。

　　

③转为城乡居民医保

　　

除了继续补缴，还有一种方法就是直接转为城乡居民医保，一年只用缴纳一次，费用也较低，但相对应的待遇也会差一些，主要表现为退休时养老金较低，看病报销比例也低一些。

　　

如果你经济条件不允许，或补缴差的年限实在太多，也是可以考虑这种方法的。

　　

4、换城市工作，原来交的社保怎么办？

　　

在工作途中咱们免不了要换工作，如果是同城还好说，只要你找到了新工作，可由新公司直接办理社保增员手续，把原来公司停缴的社保重新开通再交上即可，社保个人账户的资金也会自动累积。

　　

但如果是换城市发展，就涉及到社保转移的问题了，其中生育、工伤保险将全部清零充公，而医疗、养老和失业保险可以部分或全部转移。

　　

先来看失业保险，它是唯一一个可以全部转移的保险，只要你找到新工作后继续缴纳社保，就可以直接累计年限；

　　

再来看养老保险，它只能转移个人账户的全部，和单位缴纳部分缴费基数的12%，相当于单位缴纳的75%，大家可能觉得有点绕，直接举个最简单的例子：

　　

假设月工资为1万小张在郑州工作三年后，决定去成都定居发展，那么三年下来他

　　

个人养老金账户=×8%×12月×3年=元，

　　

基础养老金账户=×16%×12月×3年=元，

　　

当转移到成都后，他的养老金个人账户还是元，但基础养老金账户为×12%×12月×3年=元，因为÷=0.75，所以也可以理解为转移后相当于单位缴纳部分的75%。虽然说老保险不能全部转移，但能转一部分是一部分，且缴费年限可以累计，也是让人稍感安慰的。

　　

而相对于养老保险，医保转移要简单的多，对咱们最重要的累计缴费年限和个人账户余额都是可以转移的，在你办理手续时，医保部门会对其进行清算，结余资金将转移到新账户中，

　　

但单位缴纳的那部分，即统筹账户将无法转移，意味着你去门诊看病、拿药都可以正常刷，但是住院报销就不要想了，只有等社保转移过来后接着缴纳，才能正常享受。

　　

其实保贝觉得，如果你只是打算到另外一个城市待一小段时间，单看金额方面还是不划算的，可以不用急着转移，就算你以后确定在那边定居，社保不及时转过去，也不会超过有效期限，当地社保局会把你的社保账户进行封存，只要你在退休前合并转移就行，年限和个人账户储蓄额都将被累计计算。

　　

但如果你想尽快转移，该怎么操作呢？

　　

很简单，只要在离职后到原城市的社保局窗口或前往社保局官网，开具一个《社会保险参保交费凭证》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下来的工作会由两地社保局进行交接，咱们就不用操心了，一般来说15个工作日就可办理成功。

　　

5、工作换了好几个城市，将来养老金按照哪个地方的标准领？

　　

由于种种原因，很多人社保交了好几个城市，那么将来养老金要按照哪个地方的标准领呢？

　　

简单来说，这个首先要参考你在各个参保地的缴费年限，然后遵循“户口所在地优先、从长、从后计算”的原则来确定你最终领取地。

　　

如果你的参保地和户口所在地一致，那就在户口所在地办理养老金领取手续；

　　

如果你的参保地和户口所在地不一致，则以缴纳养老金满十年的地方来确定社保领取地；

　　

如果你在多个城市都缴满十年，则按照最后一个缴满十年的地方来确定；

　　

如果你在每个城市都没缴满十年，养老保险又不在户口所在地，那就需要把养老保险转回户口所在地，并在户口所在地办理领取。

　　

也就是说，无论你待过几个地方，社保转移过几个城市，可能由于工作城市的不同，缴费基数的不同，个人账户储蓄额和基础养老金账户会受到影响，但养老金的领取标准都只能以一个城市为主。

　　

举个例子，假设老赵先在上海待了10年，后来又在郑州待了15年，一共缴纳了25年社保，

　　

那么在他退休后将按照郑州的养老金标准来领取。

　　

6、自由职业者怎么交社保？交多少能领多少？

　　

对于没有固定工作的人而言，如摄影师、自媒体大咖、作家、抖音网红等等的自由职业者，

　　

他们又该如何缴纳社保呢？三种方式：

　　

①参加城乡居民医保

　　

顾名思义，就是以普通居民的身份参加城乡居民医疗保险，此时缴纳的费用较低，如郑州，每人只要缴纳250元，就可以享受2020年一整年的医保待遇，但是交一年保一年，没有退休待遇，报销比例相对于职工医保也较低。

　　

②挂靠朋友公司或社保代理机构

　　

若想享受更为全面的社会保障，不妨选择挂靠朋友公司或社保代理机构的方式，来缴纳职工社保。不仅省去了来回跑社保局的麻烦，还可以根据自己的经济条件自行选择缴纳基数，一次性交齐五个险种，享受更高的福利待遇。

　　

只不过个人和公司两部分的费用都要自己承担，毕竟是挂靠，这些钱还都是要自己出的。

　　

③以灵活就业者的形式缴纳职工社保

　　

虽然工作不固定，但他们还是可以在户籍所在地，以灵活就业者的身份缴纳灵活就业者形式的社保，看起来有点绕，说白了就是灵活就业者也可以交职工社保，只是缴费比例、基数和普通职工社保不太相同，且只能缴纳养老和医保两个险种，男性年满60周岁，女性年满55周岁，累计缴费年限满15年，就可以参照企业职工的相关规定办理退休手续。

　　

那么自由职业者每个月交多少呢？交多少能领多少？

　　

还以郑州为例，2017年度郑州在岗职工月平均工资为5873.83元。

　　

　　

其中养老保险缴费基数按照上一年度郑州的平均工资计算，共分为四挡：

　　

一档：上年度平均工资的60%，保底3524.3元，即最低缴费基数；

　　

二档：上年度平均工资，即5873.83元；

　　

三档：上年度平均工资的二倍，即.66元；

　　

四档：上年度平均工资的三倍.49元，即最高缴费基数；

　　

灵活就业者在遵循“多缴多得，长缴多得”的基础上可根据自己的经济能力，选择适当的缴费基数，以20%的缴纳比例进行缴费，如二档5873.83元，那么月缴费额=5873.83×20%=1174.77元。其中8%将纳入个人账户，即5873.83×8%=469.9元，剩下的12%则划入统筹账户。

　　

目前灵活就业者的退休年龄为男年满60周岁，女年满55周岁。根据缴费年限、缴费档次的不同，灵活就业者养老金领取的标准也不同。

　　

凡缴满15年的，月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，

　　

其中基础养老金=本人退休时当地上年度职工月平均工资×20%

　　

个人账户养老金=个人账户储蓄额÷120

　　

举个例子，老赵2018年在郑州退休，在退休前他按照二档基数缴纳了15年养老保险，同样为了便于计算，我们假设这些年郑州的平均工资和缴费基数都一样。

　　

那么15年来他一共交了5873.83×20%×12月×15年=元，

　　

其中个人账户有×8%=元

　　

那么退休时，他能领到的月养老金=（5873.83×20%）+（÷120）=1315元，虽然不算多，却也能解决生活基本开销，还是很划算的！

　　

凡缴费不满15年的，且不想再继续缴纳，则不能按月享受基本养老金待遇，其个人账户累计储存额和从个人缴纳的养老保险费中划入统筹基金的部分将一次性支付给本人，同时终止养老保险关系。简单说就是把你之前交的钱全部退还给你，原路返回，从此两不相欠。

　　

对于医疗保险，则只有一档，即按照在岗职工月平均工资的80%为缴费基数，以10%为缴纳比例。但同职工社保一样，灵活就业人员也要每年缴纳130元的商保费，由银行代扣。

　　

7、公司不给交社保怎么办？

　　

不是保贝说，按最低缴费基数给咱们缴纳社保也就算了，一些坑爹公司更过分，甚至连社保都不给员工交！遇到这种情况咱们到底该怎么办呢？两种方法：

　　

如果你近期准备离职，不妨偷偷保存好证据，如工资条，在离职时直接拨打社保局电话进行举报，不要怕，国家一定会站在你这边对公司处以罚款，并要求公司把欠你的社保补缴上的；

　　

但如果你不想和公司闹翻，也不是没有办法，可以在家里把城乡居民保险交上，虽然只有医保和养老两项，也比没有的强。

　　

8、医保交在老家，在大城市打工定居生活，万一生病住院了怎么办？

　　

在实际生活中，这种情形并不少见。

　　

无论是公司外派人员，还是那些从老家来到大城市帮子女带孩子的老人……都有可能碰到异地就医的情况，那这种时候该怎么办呢？

　　

很简单！

　　

首先，拿上你的身份证和社保卡，回到老家的社保管理中心申请一张《长期异地就医等级备案表》，进行异地就医备案。

　　

当然，现在很多地区都直接实现了网上备案，不用出门也可以办理，省去了来回跑的麻烦，具体包括内蒙古自治区、浙江省、湖南省、海南省、重庆市、四川省、云南省、甘肃省、宁夏回族自治区9个省份，线上提交申请往往隔天就能办理成功，还是相当方便的。

　　

一旦备案成功后，你就只管放心去大城市打工生活，万一生病住院，只要是在异地定点医院内，就可以实现异地就医的实时结算。

　　

也就是说，在就医前你最好先查好定点医院，选择好要就医的跨省定点医疗机构，主要有两种方式：

　　

①登录社会保险网上查询系统→异地定点医疗机构查询

　　

　　

②拨打参保地电话，在参保经办机构电话查询。

　　

当确定好定点医院后，直接持卡就医，即那社保卡办理入院登记和出院结算即可。

　　

现在全国90%以上的三甲医院都纳入了异地就医系统，覆盖还是很广泛的。

　　

但若因为某些原因没有在异地就医定点医疗机构内就医，则需要自己先垫付，待出院后拿着医疗费用明细汇总表、医疗费用原始发票、住院病历复印件、身份证和社保卡等相关材料回参保地的异地医保窗口申请即可。

　　

那异地就医该怎么报销呢？

　　

三个原则：就医地目录、参保地政策、就医地管理，

　　

即执行就医地的支付范围，参保地的支付政策、享受和本地参保人员相同的服务和管理。

　　

举个例子，假设左边老李右边在郑州交的社保，去北京看肺癌，但肺癌能不能报销，是看北京的医保目录；如果是包含在其报销目录内，那么报销多少则是要看郑州医保的报销比例和报销限额。

　　

9、有些病老家治不了，要转诊到大医院怎么报？

　　

天朝的医院数不胜数，但说实话水平还真是层次不齐，好点的医院大部分都集中在大城市，难免碰到有些病老家治不了，要转诊到大医院的情形，那这种时候医保还能报销吗？

　　

答案是肯定的。

　　

它也属于异地就医的情形之一，同样需要先备案，查定点，跟上面医保交在老家，却在大城市打工定居生活的人一样。

　　

但是！不论是从省内地级市医院转往省会医院，还是从省会医院转往北上广这些顶尖医院，前提一定是在主治医生和医院的同意下，并给你开具了“转诊医院证明”，才能使用社保卡报销。

　　

说白了就是医院不是你想转就转的，医院也要挣钱的，他们才不会舍得放弃你这块肥肉，除非是自己确实医疗水平有限。当然如果你在医院有关系，也不代表没有捷径可以走。

　　

10、公积金可以异地提取吗？

　　

可以，主要分为两种情况，

　　

一种是你换城市后已经找到新的工作并开始缴纳公积金，此时就可以申请公积金“异地转移接续”，现在这项业务已经全部可以通过平台办理，实现了“账随人走，钱随账走”，还是相当方便的。

　　

只是转移的要求是在原单位封存你原有公积金账户的30天内，并且此时新单位已经为你开立了新的账户。

　　

一种则是离职后暂时未找到新工作，，此时原单位会对你的公积金账户进行封存处理，即你原来的账户和余额都会保留，只是不会再继续缴纳。

　　

此时你可以携带相关材料，直接到住房公积金管理中心办理销户全额提取，具体可以咨询下当地公积金管理中心。

　　

11、公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款？

　　

可以。根据情况的不同，公积金异地贷款可以分为三种：

　　

全国范围内异地贷款

　　

即职工在全国任何一个城市缴存住房公积金，都可回户籍所在地申请公积金异地贷款买房。

　　

但目前只有小部分城市支持全国范围内异地贷款，保贝咨询了公积金管理中心，目前支持的大城市主要有：北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁这些城市。

　　

举个例子，假设你在北京交的公积金，家在成都，那么在成都买房就可以申请公积金贷款，当然也可以开具证明去其他城市贷款。

　　

跨省公积金异地互贷

　　

即职工在工作地所缴存的公积金，回户口所在地买房，哪怕你工作地和户口分别在两个省，也可以申请公积金贷款买房。

　　

目前武汉、长沙、南昌三市，南宁及包括广西在内的二十一个省（区）直公积金中心实现贷款互通，不限户籍，只要在这些城市中的任意一个地方买房，都可以使用其他几个城市的公积金。

　　

省、区内异地互贷城市

　　

即职工户籍本来在贷款城市，只是在该省其他城市工作并缴存有公积金，回户籍所在地买房，可申请公积金异地贷款。

　　

目前大部分城市都支持省内公积金异地贷款，部分城市会有户籍要求，如长春、青岛、洛阳、昆明要求申请人必须有本市户籍，凡在省内其他城市缴存公积金都可以在这几个城市申请公积金贷款买房。

　　

当然，如果你在多个城市都缴纳了公积金，却无法异地贷款，就可以先去住房公积金管理中心办理转移手续，将公积金账户合并后再申请贷款。

　　

为了让大家看的更清晰，保贝直接把可以公积金异地贷款的城市整理了一张表格出来，大家可以看一下~

　　

　　

12、已经40-50岁了，从来没参加过社保，还可以交吗？

　　

答案是肯定的，两种选择：

　　

①参加城乡居民养老保险

　　

同职工养老一样，城居保养老保险累计缴满15年，即可在60周岁退休后按月领取养老金。

　　

如果在退休时还没有缴够15年，则可以选择一年一年补缴，在缴满的下个月即可开始按月领取养老金；

　　

还有很多地方支持一次性补齐，如果你经济条件允许也是可以的。

　　

②以灵活就业者的形式缴纳职工社保

　　

这种方法虽然缴费基数更高，但却可以直接享受职工待遇，在退休后领取更多的养老金。

　　

不过保贝要提醒大家的是，在男性满60周岁，女性满50周岁之后，国家就不允许个人再缴纳职工养老了，所以如果想交的话，一定要趁早才是。

　　

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